Co to jest kapitał własny?

17 lutego 2021

Użyteczne miejsca

Kapitał własny domu, czyli kwota spłaconej przez Ciebie pożyczki hipotecznej, daje właścicielom domów dostęp do potężnych narzędzi pożyczkowych, z których możesz skorzystać, kiedy zajdzie taka potrzeba.

Jeśli jesteś właścicielem domu lub jesteś zainteresowany kupnem domu, możesz znać termin „kapitał własny. Budowanie kapitału jest jednym z głównych powodów, dla których wielu najemców decyduje się na zakup domu – i nie bez powodu.

Chociaż termin ten ma ograniczoną rolę w zakupie domu, kapitał własny staje się ważny, gdy sprzedajesz dom lub potrzebujesz pożyczyć pieniądze. Ważne jest, aby zrozumieć, czym jest kapitał własny do domu i jak go wykorzystać, zwłaszcza jeśli jesteś właścicielem domu lub planujesz go kupić.

Co to jest kapitał własny?

Mówiąc prosto, kapitał własny to kwota spłaconej przez Ciebie pożyczki mieszkaniowej. Jeśli nie jesteś kupującym za gotówkę, przy zakupie domu zaciągniesz kredyt hipoteczny. Technicznie rzecz biorąc, nie jesteś w pełni właścicielem domu, dopóki pożyczka nie zostanie spłacona. Wartość twojego domu pomniejszona o saldo, które jesteś winien z tytułu kredytu hipotecznego, to kapitał własny. Innymi słowy, jeśli miałbyś sprzedać swój dom, pozostała gotówka po spłacie kredytu hipotecznego stanowi kapitał własny.

Na przykład, powiedzmy, że kupiłeś dom o wartości 300 000 $ i wpłaciłeś 10% zaliczkę w wysokości 30 000 $. Zaciągnąłeś pożyczkę na pozostałe 270 000 dolarów. W ciągu następnego roku spłaciłeś kolejne 10 000 USD swojej kwoty głównej – lub pozaodsetkową część pożyczki. Pamiętaj, że część twoich płatności idzie na spłatę kapitału, a część na odsetki.

W tym momencie jesteś winien 260 000 $ pożyczki, ponieważ spłaciłeś już 10.000 $ z tytułu kapitału. Jeśli wycenisz dom na te same 300 000 USD, posiadasz 40 000 USD kapitału własnego w swoim domu. Wartość domu (300 000 USD) minus pozostałe saldo pożyczki (260 000 USD) równa się 40 000 USD kapitału własnego. Jeśli wartość Twojego domu rośnie, rośnie również Twój kapitał własny. Jeśli wartość domu spadnie, zmniejszy się również Twój kapitał własny.

Jak korzystać z kapitału własnego

Jako właściciel domu będziesz mieć dostęp do narzędzi pożyczkowych przeznaczonych specjalnie dla osób posiadających domy. W normalnych okolicznościach sprzedałbyś swój dom, aby spieniężyć kapitał własny domu, ale te narzędzia finansowe ukierunkowane na kapitał własny pozwalają Ci wykorzystać kapitał własny domu bez konieczności wystawiania go na rynek. Niektóre z najpopularniejszych zastosowań tych produktów to konsolidacja zadłużenia, projekty remontowe lub inne duże zakupy życiowe.

Rodzaje produktów kapitałowych do domu

Dwa najpopularniejsze produkty pod zastaw domu to linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC) i kredyty pod zastaw domu. Każde z tych narzędzi daje właścicielom domów możliwość zaciągania pożyczek pod zastaw kapitału własnego z wielu powodów.

    Linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC) Linia kredytowa pod zastaw domu to odnawialna linia kredytowa udostępniana właścicielom domów, którzy mają zgromadzony kapitał własny w swoich domach. Zamiast ryczałtu w gotówce, otrzymujesz dostęp do odnawialnej linii kredytowej, która działa podobnie jak karta kredytowa, tylko HELOC są zabezpieczone przez Twój dom i jego kapitał jako zabezpieczenie.

HELOC zazwyczaj ma okres wypłaty, w którym możesz spożytkować i ponownie wykorzystać środki, po którym następuje okres spłaty, w którym dokonujesz stałych płatności w celu spłaty pożyczki. Na przykład, jeśli chcesz przeprowadzić remont i nie jesteś pewien, ile pieniędzy potrzebujesz, możesz wykupić HELOC, jeśli masz wystarczająco dużo kapitału w swoim domu. Otrzymasz linię kredytową (maksymalną, jaką możesz wykorzystać) i okres wykorzystania tych środków (zwykle 5-10 lat). W okresie ciągnienia możesz korzystać ze środków w razie potrzeby i spłacać je, aby przywrócić linię kredytową, tak jak w przypadku karty kredytowej, płacąc tylko odsetki od pożyczonych pieniędzy. Po zakończeniu okresu losowania będziesz musiał dokonać płatności za pieniądze, które faktycznie wykorzystałeś.

Aby uzyskać HELOC, skontaktuj się z pożyczkodawcą, który oferuje produkt. Nie musi to być ten sam pożyczkodawca, przez który przeszedł Twój pierwotny kredyt hipoteczny. Możesz przyspieszyć ten proces, przygotowując wszystkie aktualne informacje o pożyczkach, mieszkaniach i dochodach oraz dokumenty majątkowe.

  • Pożyczka pod zastaw domu – pożyczka pod zastaw domu działa jak tradycyjna pożyczka o stałym oprocentowaniu. Po zatwierdzeniu pożyczki otrzymasz ryczałt. Kwota, na którą jesteś zatwierdzony, będzie oparta na kapitale, który aktualnie masz w domu. Należy pamiętać, że pożyczka pod zastaw domu stanowi zabezpieczenie domu, więc niewypłacalność grozi przejęciem.

Popularne zastosowania pożyczek pod zastaw domu to projekty przebudowy na większą skalę, konsolidacja zadłużenia lub duże zakupy. Aby ubiegać się o pożyczkę pod zastaw domu, musisz skontaktować się z pożyczkodawcą, który oferuje ten produkt. Upewnij się, że masz pod ręką całą dokumentację dotyczącą domu i kredytu. Będziesz także musiał mieć dokumenty dotyczące dochodów i majątku potrzebne w przypadku większości pożyczek.

Alternatywy dla kapitału własnego

Pożyczki pod zastaw domu i HELOC nie są jedynymi opcjami, jakie masz, jeśli potrzebujesz dostępu do gotówki. W zależności od twoich konkretnych potrzeb finansowych i aktualnej sytuacji finansowej, jedna z pozostałych opcji może być lepszym rozwiązaniem. Obejmują one:

  • Pożyczka osobista pożyczki osobiste są dostępne dla właścicieli domów i osób niebędących właścicielami domów z różnymi limitami i stopami procentowymi. Pożyczki te są niezabezpieczone, więc nie ryzykujesz utraty domu w przypadku niewywiązania się ze zobowiązań, ale możesz zapłacić wyższą stopę procentową i / lub mieć wysoką zdolność kredytową, aby się zakwalifikować. Pożyczka osobista najbardziej przypomina pożyczkę pod zastaw domu.
  • Karty kredytowe – Inną realną opcją są karty kredytowe. Te narzędzia pożyczkowe są podobne do HELOC, ponieważ fundusze są odnawialne. Jednak w przeciwieństwie do HELOC płatności są należne natychmiast, a nie kilka lat później.
  • Refinansowanie typu cash-out – trzecią opcją, którą można rozważyć, jest refinansowanie typu cash-out. W przeciwieństwie do pożyczek osobistych i kart kredytowych ta opcja jest dostępna tylko dla właścicieli domów. Możesz refinansować swoją pożyczkę na wyższą kwotę i wypłacić różnicę w gotówce. Musisz jednak mieć w domu przyzwoitą kwotę kapitału własnego.

Końcowe przemyślenia

Kapitał własny jest świetnym barometrem Twoich sukcesów w spłacie kredytu hipotecznego. Im więcej pieniędzy wydasz na swój dom, tym więcej będziesz miał w swoim domu kapitału. Posiadanie kapitału własnego w domu może pomóc ci uzyskać dostęp do większej liczby rodzajów pożyczek i pozwolić ci zobaczyć dobry zwrot pieniędzy, które zapłaciłeś przy sprzedaży domu.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy