Jaki rodzaj pożyczki można wykorzystać do konsolidacji zadłużenia

Category: Zastaw Domu
17 lutego 2021

Konsolidacja zadłużenia jest jedną z wielu powszechnych opcji, z których ludzie korzystają, aby poradzić sobie z wysokim poziomem zadłużenia. Amerykanie, którzy są obciążeni dużym zadłużeniem i borykają się z wysokimi stopami procentowymi i dużymi miesięcznymi płatnościami, często zwracają się do konsolidacji zadłużenia, aby zacząć spłacać swoje długi. Dla osób, które mają możliwość dalszego spłacania swoich długów i możliwości ubiegania się o kredyt, pożyczka konsolidacyjna zadłużenia może być skuteczną opcją na drodze do uwolnienia się od długów.

Dzięki konsolidacji zadłużenia wszystkie długi pożyczkobiorcy są łączone w nową, pojedynczą pożyczkę. Ta nowa pożyczka jest głównym mechanizmem używanym przez pożyczkobiorców do obsługi swoich kart kredytowych i innych długów. Dobry kredyt konsolidacyjny pomaga pożyczkobiorcom ustalić warunki, które pozwolą im przejąć kontrolę nad swoją sytuacją finansową. Gdy całe zadłużenie pożyczkobiorcy zostanie skonsolidowane w nowej pożyczce, pozostanie mu jedna płatność do zarządzania w każdym miesiącu, zamiast wielu płatności różnymi kartami kredytowymi. Takie rozwiązanie ułatwia zarządzanie całym długiem i zmniejsza prawdopodobieństwo, że zapomną o spłacie na czas.

Idealnie byłoby, gdyby kredyt konsolidacyjny zadłużenia był oprocentowany niżej niż wcześniej płacony przez kredytobiorcę. Niższa stopa procentowa zmniejszy wielkość spłaty długu, którą pożyczkobiorca musi spłacać każdego miesiąca, i pomoże zmniejszyć obciążenie, jakie dług nakłada na jego miesięczny budżet. Dodatkowo niższe oprocentowanie zmniejszy również wysokość odsetek naliczanych od kwoty głównej pożyczki. Pomaga to zmniejszyć koszty odsetek, które pożyczkobiorca generuje każdego miesiąca, i dodatkowo zwiększa zdolność pożyczkobiorcy do spłaty wszystkich długów.

Istnieje kilka różnych rodzajów pożyczek, które pożyczkobiorcy mogą wykorzystać do konsolidacji wszystkich niespłaconych długów i rozpoczęcia ciężkiej pracy nad ich spłatą. Każdy kredyt konsolidacyjny ma swoje zalety i wady, w zależności od warunków kredytu i osobistej sytuacji finansowej kredytobiorcy. Ponadto w wielu przypadkach kredyt pożyczkobiorcy lub brak zabezpieczenia ograniczy rodzaje konsolidacji zadłużenia, do których może się kwalifikować. Przyjrzyjmy się oprocentowaniu i opcjom spłaty kredytów konsolidacyjnych, a także jak powinny one uwzględniać rachunek spłaty zadłużenia pożyczkobiorcy. Następnie przeanalizujemy sześć najpopularniejszych rodzajów pożyczek, które można wykorzystać do konsolidacji zadłużenia, oraz ważne rzeczy, które pożyczkobiorcy powinni wiedzieć o każdym z nich.

Stawki i opcje spłaty

Myśląc o wielu dostępnych opcjach konsolidacji zadłużenia, dwie krytyczne kwestie, które wszyscy pożyczkobiorcy powinni wziąć pod uwagę, to stopa procentowa potencjalnej pożyczki i horyzont czasowy lub liczba płatności potrzebnych do spłaty pożyczki. Chociaż możesz kwalifikować się do więcej niż jednego rodzaju pożyczki konsolidacyjnej, zdecydowanie powinieneś rozważyć, w jaki sposób te dwa czynniki mogą potencjalnie wpłynąć na twoją długoterminową sytuację finansową. W niektórych przypadkach nieuwzględnienie horyzontu czasowego lub stopy procentowej, jaką poniesiesz w związku z pożyczką konsolidacyjną, może potencjalnie pogorszyć sytuację zadłużenia.

Przed zakupem pożyczki konsolidacyjnej pożyczkobiorcy powinni najpierw obliczyć ogólną stopę procentową, jaką obecnie płacą od niespłaconych długów. Jeśli masz wiele kart kredytowych i pożyczek, możesz obliczyć średnią ważoną stopę procentową, aby określić, ile miesięcznie obciążasz Twoje salda zadłużenia. Ustalenie tej liczby jest niezwykle ważne; kiedy zaczniesz rozważać różne opcje pożyczki konsolidacyjnej, wybierz pożyczkę, która pobiera niższe odsetki niż obecnie płacisz. Niższe oprocentowanie nowej pożyczki pomoże zmniejszyć miesięczną spłatę pożyczki, a także zmniejszy kwotę kosztów odsetkowych, które ponosisz każdego miesiąca.Konsolidacja zadłużenia w pożyczkę o wyższym oprocentowaniu, niż już spłacasz, nie ma większego sensu.

Kredytobiorcy powinni również zwrócić uwagę na warunki rozważanych przez nich kredytów konsolidacyjnych. Wiele kredytów konsolidacyjnych będzie miało stałe stopy procentowe; stopa procentowa nie ulegnie zmianie w okresie spłaty kredytu. Jednak kilku pożyczkodawców zaoferuje opcje pożyczek konsolidacyjnych o zmiennym oprocentowaniu. Oprocentowanie pożyczki o zmiennej stopie procentowej może i zwykle będzie się zmieniać w okresie trwania pożyczki. Wielu pożyczkodawców oferuje niskie stawki początkowe, które mogą być wyjątkowo korzystne dla pożyczkobiorców, tylko po to, aby później znacznie je podwyższyć. Karta kredytowa typu transfer saldo (która zostanie omówiona w dalszej części tego artykułu) jest najlepszym przykładem pożyczki o zmiennym oprocentowaniu. Karty te często oferują 0% RRSO przez okres początkowy 6-18 miesięcy, a następnie podnoszą stopy procentowe po zakończeniu tego okresu.

Rozważając opcje stopy procentowej, pożyczkobiorcy dążący do konsolidacji swojego zadłużenia powinni również wziąć pod uwagę okres, w którym muszą spłacić to zadłużenie. Niektóre kredyty konsolidacyjne są udzielane na krótkie okresy. Inne opcje konsolidacji zadłużenia, takie jak kredyty mieszkaniowe lub samochodowe, mają spłatę w okresie kilku lat lub dłużej. Okres spłaty zadłużenia pożyczki jest kluczowym czynnikiem przy ocenie różnych dostępnych opcji pożyczek konsolidacyjnych.

Kredytobiorcy o ograniczonej zdolności do spłaty wysokiego poziomu zadłużenia mogą potrzebować wydłużonego okresu spłaty, z wieloletnimi niskimi miesięcznymi spłatami. Inni pożyczkobiorcy mogą chcieć szybciej spłacić swój dług, więc nie są obarczeni pożyczką, która mogłaby wpłynąć na ich zdolność do dokonywania większych zakupów w przyszłości, takich jak dom lub samochód. Istnieją pożyczki na konsolidację zadłużenia, które dobrze sprawdzają się w każdej z tych sytuacji.

Pożyczkobiorcy, którzy potrzebują czasu na spłatę wysokiego zadłużenia, mogą rozważyć pożyczki zabezpieczone, takie jak opcja linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC) omówiona później. Z drugiej strony pożyczkobiorcy, którzy planują wkrótce dokonać dużego zakupu lub w inny sposób chcą szybko spłacić swoje długi, mogą rozważyć pożyczkę o zmiennej stopie procentowej z niską wstępną stopą procentową. W każdym razie uwzględnienie oprocentowania pożyczki i struktury okresu spłaty może pomóc pożyczkobiorcy w podjęciu bardziej świadomej decyzji, kiedy przyjdzie czas na rozejrzenie się za pożyczką konsolidacyjną.

1. Pożyczki zabezpieczone

Jedną z opcji, którą wielu kredytobiorców decyduje się na konsolidację niespłaconego zadłużenia, jest pożyczka zabezpieczona. Kiedy pożyczkodawcy udzielają pożyczki zabezpieczonej, pożyczkobiorca musi użyć cennego aktywa, takiego jak dom lub samochód, jako zabezpieczenia pożyczki. Najczęstszym przykładem tego typu pożyczek jest linia kredytowa pod zastaw domu lub HELOC, która wykorzystuje dom pożyczkobiorcy do zabezpieczenia pożyczki. Samochody osobowe służą również do zabezpieczenia kredytów konsolidacyjnych. Jednak w większości przypadków pożyczkobiorcy kapitałowi w swoich pojazdach nie wystarczą, aby zabezpieczyć pożyczkę wystarczająco dużą, aby skonsolidować cały ich niespłacony dług. Wreszcie, inne przedmioty osobiste o wysokiej wartości, takie jak biżuteria, metale szlachetne i inne kosztowności, mogą być wykorzystane do zabezpieczenia pożyczki konsolidacyjnej, chociaż ta metoda nie jest praktykowana tak szeroko, jak korzystanie z HELOC.

Korzystanie z pożyczki zabezpieczonej w celu konsolidacji niespłaconego zadłużenia ma wiele zalet. Większość pożyczkodawców postrzega pożyczkę zabezpieczoną jako mniejsze ryzyko niż inne rodzaje długu i zaoferuje niższe oprocentowanie pożyczkobiorcom, którzy z nich korzystają. Pożyczki te często mają dłuższe okresy spłaty niż inne opcje konsolidacji zadłużenia. Te dwa czynniki pomogą kontrolować wydatki związane z odsetkami i doprowadzą do znacznie niższych miesięcznych płatności niż w przypadku innych rodzajów pożyczek konsolidacyjnych. Niższa płatność miesięczna to łatwiejsza do opanowania płatność! Pożyczkobiorcy, którzy zdecydują się skorzystać z HELOC lub w inny sposób wykorzystają swój dom do zabezpieczenia swojej pożyczki, mogą również kwalifikować się do odliczenia odsetek od pożyczki od federalnego podatku dochodowego.

Jednak zabezpieczone kredyty konsolidacyjne mają kilka wad. Aby kwalifikować się do pożyczek, takich jak HELOC, pożyczkobiorcy będą potrzebować domu lub innego cennego składnika aktywów, aby zabezpieczyć pożyczkę. Pożyczkobiorcy, którzy nie posiadają własnego domu, mają niewielki lub żaden kapitał w swoich pojazdach i którzy nie posiadają żadnej innej cennej nieruchomości, nie będą mogli otrzymać jednego z tych kredytów.

Pożyczkobiorcy, którzy uzyskają pożyczkę zabezpieczoną, a później wpadają w kłopoty przy dokonywaniu płatności, są narażeni na znaczne ryzyko, że pożyczkodawca przejmie ich majątek; to znaczy, jeśli nie spłacisz kredytu, możesz stracić dom lub samochód. Wreszcie długie okresy spłaty, które są wspólną cechą tych pożyczek, mogą również stawiać niektórych pożyczkobiorców w niekorzystnej sytuacji. Chociaż możesz cieszyć się niższymi miesięcznymi spłatami pożyczki zabezpieczonej, spłacisz długi okres znacznie dłużej. Może to ograniczyć Twój dostępny kredyt na długi czas i utrudnić późniejsze dokonywanie ważnych życiowych zakupów, takich jak zakup nowego domu lub samochodu.

Kredytobiorcy powinni rozważyć pożyczkę konsolidacyjną z zabezpieczonym długiem, jeśli mają bardzo wysoki poziom zadłużenia, a ich miesięczne płatności sprawiają, że coraz trudniej jest nadążyć za wszystkimi innymi miesięcznymi wydatkami. Powinni być wystarczająco pewni swojej sytuacji finansowej i zdolności do dalszego spłacania nowej pożyczki, aby wykorzystać swój dom lub samochód jako zabezpieczenie. Jeśli tak, niskie oprocentowanie, które jest typowe dla tego rodzaju pożyczek, może pomóc w kontrolowaniu miesięcznych spłat zadłużenia pożyczkobiorcy. Chociaż horyzont spłaty może być dłuższy, to niskie oprocentowanie zapewni, że Twoje miesięczne płatności pozostaną łatwe do zarządzania przez długi czas.

I odwrotnie, pożyczkobiorcy, którzy nie mają nieruchomości lub którzy obawiają się dokonywania płatności konsekwentnie co miesiąc, powinni rozważyć inne opcje radzenia sobie ze swoim długiem. Jedna nieudana płatność może zagrozić ważnemu aktywowi. Ponadto pożyczkobiorcy, którzy spodziewają się, że będą potrzebować kredytu, aby dokonać dużego zakupu w przyszłości, powinni rozważyć opcje kredytu konsolidacyjnego z dłuższymi perspektywami spłaty. Długoterminowa struktura większości zabezpieczonych kredytów konsolidacyjnych może utrudniać uzyskanie dodatkowego kredytu, gdy jest on najbardziej potrzebny.

2. Pożyczki niezabezpieczone

Drugą opcją konsolidacji zadłużenia jest pożyczka niezabezpieczona. Niezabezpieczona pożyczka to dokładnie to, na co wygląda: pożyczka, która nie jest zabezpieczona w imieniu pożyczkobiorcy i nie jest zabezpieczona. Niezabezpieczone kredyty konsolidacyjne są podobne do pożyczek, które pożyczkobiorcy mogą zaciągnąć w banku na takie działania, jak remont domu lub rozpoczęcie działalności. Jednak ze względu na coraz częstsze stosowanie tej metody do rozwiązywania problemów z niespłaconym długiem, coraz więcej pożyczkodawców oferuje niezabezpieczone pożyczki specjalnie na potrzeby konsolidacji zadłużenia. Pożyczkobiorcy uzyskują te pożyczki od tradycyjnych banków, oszczędności i pożyczek lub spółdzielczych kas pożyczkowych, a coraz częściej od nietradycyjnych pożyczkodawców, którzy prowadzą działalność online.

Istnieje wiele korzyści dla pożyczkobiorców, którzy wybierają pożyczkę niezabezpieczoną, aby skonsolidować wszystkie swoje karty kredytowe i inne długi. Na początek nie potrzebujesz żadnej nieruchomości jako zabezpieczenia, aby uzyskać jeden z tych kredytów. Ponadto istnieje wielu pożyczkodawców, którzy obecnie oferują niezabezpieczone kredyty konsolidacyjne. To sprawia, że ​​niezwykle wygodne jest dla pożyczkobiorców wyszukiwanie i znajdowanie opcji pożyczki niezabezpieczonej, która doskonale pasuje do ich konkretnej sytuacji finansowej. Wreszcie, w przeciwieństwie do pożyczki zabezpieczonej, aktywa pożyczkobiorcy nie są zagrożone, jeśli później napotka on problemy z dokonywaniem miesięcznych płatności.

Jest jednak kilka rzeczy, które pożyczkobiorcy powinni rozważyć przed wyborem niezabezpieczonego kredytu konsolidacyjnego. Ponieważ nie ma zabezpieczenia na zabezpieczenie tych pożyczek, pożyczkodawcy uważają, że niezabezpieczone pożyczki konsolidacyjne są bardziej ryzykowne niż opcje, takie jak HELOC; w rezultacie często pobierają wyższe stopy procentowe. W zależności od stóp procentowych, które pożyczkobiorca już płaci za pomocą karty kredytowej i innego zadłużenia, niezabezpieczona pożyczka konsolidacyjna może nie zapewniać wytchnienia, jeśli chodzi o miesięczną spłatę zadłużenia. Pożyczkodawcy będą również nieufni wobec oferowania niezabezpieczonych pożyczek konsolidacyjnych pożyczkobiorcom z mniejszym kredytem. Wielu pożyczkobiorców, którzy rozważają konsolidację zadłużenia, niestety nie ma zdolności kredytowej pozwalającej na uzyskanie niezabezpieczonej pożyczki z efektywną stopą procentową; w wielu przypadkach,pożyczkobiorcom może brakować kredytu na uzyskanie niezabezpieczonej pożyczki.

Niezabezpieczone kredyty konsolidacyjne z zadłużeniem to dobry wybór dla kredytobiorców, którzy mają średni lub dobry kredyt i albo nie mają zabezpieczenia kredytu, albo nie chcą ryzykować korzystania z ważnego składnika aktywów podczas konsolidacji swojego zadłużenia. Pożyczki te są szczególnie dobrymi opcjami dla pożyczkobiorców, którzy borykają się z wyjątkowo wysokimi stopami procentowymi od swoich bieżących długów i mają problemy ze spłatą całej kwoty głównej zadłużenia. Wreszcie pożyczka niezabezpieczona jest dobrą opcją dla pożyczkobiorcy, który chce spłacić niespłacony dług szybciej, niż zazwyczaj pozwala na to pożyczka zabezpieczona.

Pożyczkobiorcy, którzy mają poniżej średniej lub złego kredytu, będą mieli trudności z uzyskaniem niezabezpieczonego kredytu konsolidacyjnego lub przy absolutnym minimum, nie będą w stanie uzyskać jednego z tych kredytów z korzystną dla nich stopą procentową. Przed podpisaniem niezabezpieczonej pożyczki konsolidacyjnej pożyczkobiorcy powinni porównać swoje bieżące oprocentowanie i łączne miesięczne spłaty zadłużenia z kwotą, jaką zapłaciliby, gdyby wybrali konkretną opcję pożyczki konsolidacyjnej. Jeśli oprocentowanie niezabezpieczonej pożyczki nie przyczyni się zbytnio do zmniejszenia miesięcznych płatności lub wpłynie na stopę gromadzenia odsetek od kapitału pożyczki, pożyczka niezabezpieczona nie jest dobrym rozwiązaniem w Twojej sytuacji.

3. Przelewy z salda karty kredytowej

Inną popularną opcją konsolidacji zadłużenia jest przelew salda na karcie kredytowej. Dzięki przeniesieniu salda pożyczkobiorcy z wysokimi saldami na wielu rachunkach kart kredytowych konsolidują je na nową kartę. Wielu pożyczkodawców oferuje karty kredytowe specjalnie do przenoszenia salda. Wiele z tych firm oferuje początkowe stawki RRSO 0% na tych kartach przez okres od sześciu do 18 miesięcy. Pożyczkobiorcy, którzy przenoszą saldo swoich starych kart kredytowych, mogą następnie spłacić swoje długi bez ponoszenia dodatkowych kosztów z tytułu odsetek, o ile spłacą saldo przed końcem tego wstępnego okresu.

Przelewy salda na karcie kredytowej to dobre opcje dla pożyczkobiorców, których wysoki poziom zadłużenia wynika z sald na wielu kartach kredytowych o wysokich stopach procentowych. Przeniesienie całego zadłużenia na kartę bez początkowych odsetek pomoże Ci zrównoważyć saldo bez zaciągania dodatkowego zadłużenia. To doskonały wybór dla pożyczkobiorców, którzy chcą i są w stanie spłacić swoje nieuregulowane długi w okresie wprowadzenia karty z niskim oprocentowaniem.

Główną wadą transferów salda na karcie kredytowej jest ryzyko przeniesienia salda zadłużenia poza okres obowiązywania stawki podstawowej. Wiele z tych kart ma tendencję do znacznego wzrostu stawek po zakończeniu okresu wstępnego. Kredytobiorcy, którzy nie są w stanie spłacić salda zadłużenia przed upływem tego okresu, mogą nagle zacząć ponosić co miesiąc znaczne koszty odsetkowe, co może utrudniać spłatę zadłużenia jeszcze trudniej niż przed przeniesieniem salda.

Pożyczkobiorcy będą również musieli zbadać całkowitą kwotę zadłużenia, które mają, i ich mieszankę długów, rozważając przeniesienie salda na karcie kredytowej. Jeśli masz bardzo wysoki poziom zróżnicowanego zadłużenia, takiego jak karty kredytowe, kredyty sklepowe, pożyczki samochodowe i osobiste, przeniesienie całego zadłużenia na jedną kartę kredytową może być trudne. Ponadto wielu pożyczkobiorcom może być trudno spłacić wysoki poziom zadłużenia w początkowym okresie oprocentowania karty kredytowej. Jeśli spodziewasz się, że będziesz potrzebować więcej czasu na uregulowanie zaległych długów, prawdopodobnie będziesz musiał rozważyć alternatywę dla przelewu salda karty kredytowej.

4. Konsolidacja zadłużenia Peer-to-Peer (P2P)

Inną opcją dla pożyczkobiorców próbujących poradzić sobie z wysokim poziomem niespłaconego zadłużenia jest konsolidacja tego zadłużenia za pomocą pożyczki peer-to-peer (P2P). Konsolidacja zadłużenia P2P to stosunkowo nowa forma pożyczania; jest dostępny jako szeroko rozpowszechniona opcja od około dziesięciu lat. Jednak rynek P2P jest napędzany przez coraz potężniejsze aplikacje technologiczne, które sprawiają, że jest on bardziej skuteczny zarówno dla pożyczkobiorców, jak i inwestorów, a platformy P2P szybko stają się zaufaną i akceptowaną częścią świata finansów.

Rozważając pożyczkę na konsolidację zadłużenia P2P, pożyczkobiorcy mogą wybrać jedną z wielu platform internetowych, takich jak Upstart lub Funding Circle, aby ubiegać się o pożyczkę. Inwestorzy indywidualni, którzy są powiązani z daną platformą P2P, mogą przyjrzeć się profilowi ​​pożyczkobiorcy i wnioskowi o pożyczkę i zdecydować, czy zaoferować bezpośrednią pożyczkę osobistą, a jeśli tak, to na jakich warunkach. Wiele z tych platform pobiera od pożyczkobiorców i inwestorów niewielkie opłaty za korzystanie z ich usług lub w inny sposób pobiera od inwestorów niewielką opłatę procentową od zysków, które osiągają, wykonując udane transakcje na platformie.

Pożyczki P2P, jako jedna z najnowszych opcji konsolidacji zadłużenia, oferują wiele wyjątkowych zalet w porównaniu z bardziej tradycyjnymi pożyczkodawcami. Ponieważ osoby poszukujące pożyczek mają do czynienia z inwestorami, a nie pożyczkodawcami, pożyczkobiorcy z mniej niż idealnym kredytem mogą być w stanie uzyskać pożyczkę konsolidacyjną zadłużenia od inwestora na platformie P2P, gdy banki i inni pożyczkodawcy po prostu przeszliby. Pożyczkobiorcy często mogą szybciej szukać pożyczkodawcy na jednej z tych platform niż mogliby to zrobić samodzielnie.

Wiele platform P2P wykorzystuje również najnowszą dostępną technologię sztucznej inteligencji i uczenia maszynowego, dzięki czemu są wyjątkowo biegli w dopasowywaniu pożyczkodawców do dostępnych (i chętnych) inwestorów. Potencjalni pożyczkobiorcy mogą szybko ubiegać się o pożyczki konsolidacyjne w tych witrynach i zwykle w ciągu kilku minut mogą sprawdzić, na jakie pożyczki są dostępne. Ponadto, w zależności od wybranej platformy P2P, może nie być konieczne przeprowadzanie twardej kontroli kredytowej podczas ubiegania się o pożyczkę. Po zatwierdzeniu pożyczkobiorcy większość witryn P2P działa jak każdy inny pożyczkodawca, udostępniając pożyczoną kwotę w szybki sposób.

Konsolidacja zadłużenia P2P może jednak nie być najlepszą opcją dla każdego pożyczkobiorcy. Istnieje kilka stanów, takich jak Iowa, Maine i Północna Dakota, w których prawo stanowe ogranicza skalę i zakres pożyczkodawców typu peer-to-peer. Pożyczkobiorcy powinni zdecydowanie określić, w jaki sposób przepisy w miejscu ich zamieszkania mogą potencjalnie wpłynąć na ich możliwość korzystania z usług pożyczkowych P2P. W niektórych przypadkach rozważenie takiej możliwości może nawet nie być legalne. Kredytobiorcy, którzy są mniej zadowoleni z technologii lub bezosobowych transakcji finansowych, mogą rozważyć inne opcje konsolidacji zadłużenia.

Ponadto pożyczkobiorcy mogą napotkać takie same wyzwania związane z konsolidacją zadłużenia P2P, jak w przypadku tradycyjnych pożyczkodawców. Pożyczkobiorcy o słabych ratingach kredytowych mogą nie być w stanie uzyskać oprocentowania pożyczki P2P, która sprawi, że ich sytuacja zadłużenia będzie łatwiejsza do zarządzania niż te, które już posiadają; w niektórych przypadkach inwestorzy na tych platformach mogą uznać pożyczkobiorcę za zbyt wysokie ryzyko, aby udzielić pożyczki o dowolnej stopie procentowej. Wreszcie opłaty pobierane przez te platformy za swoje usługi mogą sprawić, że P2P będzie nie do utrzymania dla wielu pożyczkobiorców.

5. 401 (k) Konsolidacja zadłużenia

Czy masz konto emerytalne 401 (k)? Jeśli tak, inną opcją konsolidacji zadłużenia jest pożyczka 401 (k). Niektóre plany 401 (k) pozwalają posiadaczom kont pożyczyć do 50 000 dolarów na swoje konta w celu skonsolidowania karty kredytowej i innych długów. Pożyczkobiorcy następnie „spłacają kredyt konsolidacyjny na swoje konta emerytalne.

Oprocentowanie tych pożyczek jest zwykle niskie – często o punkt powyżej podstawowej stopy procentowej – a wszystkie zapłacone odsetki wracają na konto 401 (k) pożyczkobiorcy. Ponadto, ponieważ pożyczasz z własnego konta, nie ma znaczącego wpływu na twoją zdolność kredytową przy korzystaniu z pożyczki 401 (k). Te cechy sprawiają, że pożyczki 401 (k) są niezwykle popularną opcją; szacuje się, że około jedna na pięć osób, które posiadają 401 (k) konto emerytalne, obecnie z niego pożycza.

Istnieją jednak poważne wady korzystania z pożyczki 401 (k). Pożyczkobiorcy, którzy wykorzystują pożyczkę 401 (k) do konsolidacji zadłużenia, mogą ponieść za to znaczne kary podatkowe lub inne kary za wcześniejsze wycofanie. Dodatkowo wypłata środków z planu emerytalnego może wpłynąć na stopę zwrotu z oszczędności i ograniczyć ilość zgromadzonych środków. Może to spowodować, że nie będziesz wystarczająco przygotowany do przejścia na emeryturę w odpowiednim czasie.

Mogą istnieć dalsze przeszkody, które zamykają tę możliwość kredytobiorcom o wysokim poziomie zadłużenia. Jeśli nie zgromadziłeś jeszcze znacznej sumy pieniędzy na swoim koncie 401 (k), może nie mieć sensu wypłacanie z niego pieniędzy jako pożyczki. Twój administrator 401 (k) może również nie zezwolić posiadaczom kont na wypłatę środków w przypadku niektórych rodzajów pożyczek. Wreszcie, jeśli masz inny rodzaj konta oszczędnościowego na emeryturę lub nie zacząłeś oszczędzać na emeryturę, może to nawet nie być brane pod uwagę przy próbie skonsolidowania swoich długów.

6. Przyjaciele i rodzina

Inną opcją, którą kredytobiorcy mogą rozważyć w celu skonsolidowania swoich długów, jest udanie się do domu i uzyskanie pożyczki od rodziny lub bliskich przyjaciół. Pożyczka gotówkowa od członka rodziny lub bliskiego przyjaciela – z niskim oprocentowaniem lub bez niego – może być skutecznym sposobem konsolidacji niespłaconych długów. Jeśli proszenie bliskich Ci osób o pożyczkę wydaje się niezwykłe, pomyśl jeszcze raz; około 35% osób wskazało, że pożyczyło pieniądze członkowi rodziny w takim czy innym momencie. Dzięki niewielkiej pomocy finansowej ze strony rodzin ludzie odnieśli wielki sukces. W końcu Jeff Bezos założył Amazon z pomocą pożyczki od rodziców!

Pożyczkobiorcy konsolidujący zadłużenie pożyczką od członka rodziny często mogą uzyskać wyjątkowo korzystne warunki; w niektórych przypadkach członek rodziny może w ogóle nie naliczać żadnych odsetek od pożyczki lub w inny sposób oferować wyjątkowo korzystne opcje spłaty. Pożyczka rodzinna zazwyczaj nie wymaga sprawdzenia zdolności kredytowej, a także nie wpłynie na zdolność kredytową pożyczkobiorcy w większości sytuacji. Wreszcie, dla pożyczkobiorców z wysokim poziomem zadłużenia lub słabym kredytem pożyczka od członka rodziny lub bliskiego przyjaciela może być jedyną dostępną opcją konsolidacji zadłużenia.

Jednak z przyjęciem pożyczki od znajomego lub członka rodziny wiąże się znaczne ryzyko. Wszelkie problemy, które możesz napotkać podczas spłaty pożyczki, mogą potencjalnie mieć wpływ na całe życie na ważne relacje z osobami, na których najbardziej Ci zależy. Twoja niezdolność do spłaty zaciągniętej pożyczki może później potencjalnie wywrzeć znaczną presję finansową na członka rodziny. Wreszcie, zamieszanie co do warunków spłaty może powodować znaczne napięcia w rodzinach zrzeszonych.

Jeśli zamierzasz poprosić członka rodziny o pożyczkę na konsolidację długów, zdecydowanie powinieneś wziąć pod uwagę wyżej wymienione ryzyko, zanim to zrobisz. Jeśli uważasz, że istnieje szansa, że ​​nie spłacisz pożyczki lub w inny sposób masz poważne obawy dotyczące narażania swoich relacji na ryzyko, zdecydowanie powinieneś rozważyć różne opcje konsolidacji zadłużenia. Jeśli zdecydujesz się na pożyczkę rodzinną, powinieneś spróbować ująć wszystkie warunki pożyczki w pisemnym i podpisanym dokumencie, aby nie było żadnego zamieszania między żadną zaangażowaną stroną. Twój krewny i Ty również powinieneś zasięgnąć porady dobrego księgowego, ponieważ tego rodzaju pożyczki mogą mieć pewne konsekwencje podatkowe.

Wiele opcji, więc skorzystaj z pomocy

Konsolidacja zadłużenia może mieć znaczący wpływ na Twoją sytuację finansową. Pożyczkobiorcy często mogą przekształcić kredyt konsolidacyjny w kluczowy element udanego planu uwolnienia się od zadłużenia. Jeśli jednak dokonasz złego wyboru konsolidacji zadłużenia, możesz skończyć w gorszej kondycji finansowej niż na początku. Nie wystarczy więc wskoczyć i wybrać najłatwiejszy do uzyskania kredyt konsolidacyjny; poświęć trochę czasu na ocenę swojej sytuacji osobistej i wybierz najlepszą dla siebie opcję.

Kiedy masz do czynienia z wysokim poziomem zadłużenia, nigdy nie powinieneś też iść sam. Znajdź zaufanego doradcę, który pomoże Ci przeanalizować Twoją sytuację i ocenić różne dostępne opcje konsolidacji zadłużenia. W niektórych przypadkach dobry doradca finansowy może pomóc w ustaleniu, że w ogóle nie ma dla Ciebie dobrego planu konsolidacji zadłużenia, i może pomóc w znalezieniu innych opcji radzenia sobie z niespłaconym długiem.

Cokolwiek planujesz zrobić, aby zaadresować wszystkie te karty kredytowe, zacznij już dziś! Z każdą chwilą, gdy zwlekasz ze spłatą swoich długów, zbierasz wydatki na odsetki i tym trudniej jest spłacić wszystko, co jesteś winien. Więc rusz się już teraz i zacznij zastanawiać się, jak zbudować przyszłość wolną od długów.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy