Przewodnik dla początkujących po oprocentowaniu kredytów i opłatach dla małych firm

17 lutego 2021

Szukając pożyczek dla małych firm, większość ludzi zadaje sobie kilka ważnych pytań. Ile pieniędzy możesz dostać? Jaka jest stopa procentowa? Jak długo będziesz musiał spłacać to, co pożyczyłeś?

Ale jest jeszcze jedno pytanie, które każdy powinien zadać przed przyjęciem ostatecznej oferty:

„Jakie sąwszystkiestawki i opłaty związane z tą pożyczką?

Pożyczka biznesowa może wyglądać na świetną okazję – dopóki nie weźmiesz pod uwagę opłat, kosztów i kar, o które nie wiedziałeś, że należy się liczyć. Oto zestawienie 10 najważniejszych stawek i opłat, jeśli chodzi o pożyczki dla małych firm.

3 Rodzaje oprocentowania kredytów biznesowych

1. Stopa procentowa

Przywracanie magii do magicznego skoku6 sposobów na zwiększenie produktywności przy użyciu danychPokojowa nagroda Nobla podkreśla potrzebę zrównoważonych rozwiązań rynkowych w walce z globalnym głodemPrawdopodobnie już całkiem dobrze znasz stopy procentowe:

Stopa procentowa jest co płaciszna szczycieczego pożyczyć od kredytodawcy (zwane również głównym). Pożyczkodawcy pobierają odsetki, aby mogli czerpać zyski z pożyczania pieniędzy. Mówiąc ogólnie, im „bardziej ryzykowny jest Twój pożyczkodawca, tym wyższe będzie Twoje oprocentowanie.

Możesz obliczyć stopę procentową na dwa sposoby: jakoprostelubskładane.

Proste odsetki to proste obliczenia uwzględniające kwotę pożyczki, roczną stopę procentową i czas, przez jaki będziesz spłacać pożyczkę. Oto wzór:

Proste odsetki= kapitał x roczna stopa procentowa x czas trwania pożyczki (w latach)

Z drugiej strony odsetkiskładanesą nieco bardziej skomplikowane – zwiększają lub przeliczają Twoją spłatę na podstawie płatności miesięcznych. Kiedy spłacasz pożyczkę, możesz zakończyć spłatę odsetekod odsetek, a odsetki składane uwzględniają to.

Niezależnie od wzoru, którego użyjesz do obliczenia stopy procentowej, idea jest taka sama. Twoje oprocentowanie to podstawowy procent pożyczki, którą spłacasz pożyczkodawcy.

2. Roczna stopa oprocentowania (APR)Oprocentowanie to podstawowy koszt pożyczki, ale RRSO to kalkulacja obejmująca wszystko.

RRSO, czyli roczna stopa oprocentowania, łączy stopę procentową z różnego rodzaju opłatami i kosztami związanymi z pożyczką biznesową, z których wiele wkrótce przejdziemy. Wszystkie są zebrane w jedną liczbę, która wskazujecałkowitykoszt Twojej pożyczki.

Od 1968 r. Ustawa Truth in Lending Act nakładała na pożyczkodawców obowiązek zwolnienia RRSO swoich pożyczek oprócz ich stóp procentowych, tak aby konsumenci i właściciele firm, tacy jak Ty, mogli porównać opcjejabłek z jabłkami.To jest prawdziwa siła APR – pozwalając Ci zrozumieć, między dwoma pożyczkami, która z nich będzie w sumie kosztować więcej.

Wiedząc, że RRSO pożyczki jest niezwykle pomocna, nie można zapominać o jej oprocentowaniu. RRSO uwzględniają stopy procentowe, ale nadal przydatne może być podzielenie kosztów pożyczki na powtarzające się wydatki i jednorazowe opłaty z góry. Użyj obu liczb, aby podjąć świadomą decyzję dotyczącą finansów Twojej firmy.

3. Współczynnik stawkiStawka czynnikowa jestpodobnado stopy procentowej – ale zwykle jest używana do zaliczek gotówkowych i niektórych pożyczek krótkoterminowych.

Podczas gdy stopa procentowa ma postać procentu, stopa współczynnika (zwana również stopą kupna) wygląda zamiast tego jako ułamek dziesiętny. Na przykład możesz zobaczyć współczynniki 1,2 lub 1,4. A ze stopami czynnikowymi łatwiej sobie poradzić: wystarczy pomnożyć kwotę pożyczki przez współczynnik, aby określić, ile spłacasz.

Jeśli pożyczasz na przykład 10 000 USD na rok przy współczynniku wynoszącym 1,35, po prostu pomnóż, aby zobaczyć, że spłacisz łącznie 13 500 USD. Chociaż koszt odsetek wynosi 35%, wszystkie odsetki obciążają kapitał w momencie udzielenia pożyczki lub zaliczki.

Stawki faktorowe są zwykle dołączane do droższych pożyczek. Podczas gdy spłacasz dodatkowe 3500 $ w powyższym przykładzie, rzeczywista RRSO może wynosić około 63%. (Oblicz to tutaj.)

7 Opłaty i koszty kredytów dla firm

To są stawki, na które należy zwrócić uwagę – a oto kilka typowych opłat i wydatków, z którymi często wiążą się pożyczki biznesowe.

4. Opłata początkowaOpłaty początkowe, zwykle wyrażane jako procent pożyczonego kapitału, są pobierane przez pożyczkodawców w celu pokrycia ich podstawowych kosztów administracyjnych z góry.

W końcu proces ubiegania się o pożyczkę i jej akceptacji wymaga czasu i pieniędzy. Rozmowy telefoniczne, e-maile, wywiady, wprowadzanie danych – to niektóre koszty, które pożyczkodawcy chcą odzyskać za opłatą początkową. Opłata ta różni się w zależności od pożyczkodawcy.

5. Opłata za zgłoszenieOpłaty te pokryją również niektóre koszty, które pożyczkodawcy ponoszą podczas przetwarzania wniosku, takie jak sprawdzenie kredytu lub wycena nieruchomości biznesowej.

6. GwarancjaOpłaty gwarancyjne obowiązują tylko wtedy, gdy rozważasz pożyczkę SBA. Small Business Administration nieuczynićkredyty-zamiast, gwarantuje ich do innych kredytodawców. W rezultacie twój pożyczkodawca prawdopodobnie będzie musiał zapłacić część tej gwarantowanej kwoty rządowi i może równie dobrze przenieść ten wydatek na ciebie.

7. Opłata za opóźnioną płatnośćWielu pożyczkodawców obciąży Cię dodatkową opłatą, jeśli dokonasz opóźnionej płatności, dlatego podczas budżetowania małej firmy należy zachować jak największą organizację. Jeśli spłaty pożyczki są pobierane bezpośrednio z konta, upewnij się, że masz wystarczająco dużo pieniędzy – a jeśli nie, ustaw przypomnienia o spłacie pożyczkodawcy i unikaj tej opłaty.

8. Sprawdź opłatę manipulacyjnąJeśli zdecydujesz się płacić pożyczkodawcy czekami, a nie poprzez transakcje na koncie debetowym lub kredytowym, nie zdziw się, jeśli napotkasz również opłatę manipulacyjną za czek. Przetwarzanie czeków często wymaga więcej czasu i siły roboczej, dlatego pożyczkodawcy nie preferują tej metody płatności.

9. Opłata za ubezpieczeniePodobnie jak w przypadku opłaty za wniosek, opłata za ubezpieczenie to sposób, w jaki pożyczkodawca odzyskuje czas i pieniądze, które wydał naubezpieczeniewniosku o pożyczkę. Oceniają sprawozdania finansowe Twojej firmy i analizują trendy historyczne i dane rynkowe, aby dowiedzieć się, czy zaoferować Ci pożyczkę i jaką stopę procentową powinna mieć ta pożyczka, jeśli się kwalifikujesz.

10. Kara przedpłatyJeśli zapłacisz za późno –ijeśli zapłacisz za wcześnie, w zależności od pożyczkodawcy, poniesiesz opłatę.

Nie wszystkie pożyczki wiążą się z karami za przedpłatę i nie wszystkie kary za przedpłaty są takie same, ale ogólna idea jest taka, że ​​pożyczkodawcy często tracą pieniądze, których oczekiwali, jeśli spłacisz kapitał przed terminem spłaty pożyczki. Aby temu zapobiec, niektórzy pożyczkodawcy naliczają kary za przedpłatę. W niektórych przypadkach może to być opłata ryczałtowa. W innych może być konieczne spłacenie całości lub procentu pozostałych odsetek.

To, czy poczekasz, czy zapłacisz wcześniej i zaakceptujesz tę karę, zależy od Ciebie i Twoich potrzeb biznesowych. Przed podpisaniem umowy należy jednak upewnić się, że znasz wszelkie kary za przedpłatę w umowie pożyczki.

Chociaż z pożyczkami biznesowymi wiążą się większe oprocentowanie i prowizje, te 10 to te duże, o których musisz wiedzieć, jeśli szukasz finansowania. Powodzenia!

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy